你的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要停售嗎？
產(chǎn)品停售后，還能續(xù)保嗎？
要不要更換長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)？
一、哪些產(chǎn)品要停售？
雖然大家問的都是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但深藍(lán)君翻閱了銀保監(jiān)會的《征求意見稿》，發(fā)現(xiàn)這次停售的不僅僅是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
具體來說，同時滿足以下兩個條件就要停售。
條件 1：短期健康險(xiǎn)
短期健康險(xiǎn)主要包括 短期重疾險(xiǎn)、短期醫(yī)療險(xiǎn)。所謂的短期是指：
期限一年及一年以下
沒有保證續(xù)保條款
為了讓大家直觀地了解，我做了一個表格：
如圖所示，這次影響的主要是?平安 e 生保 2020、眾安尊享 e 生?這類短期醫(yī)療險(xiǎn)，而像?人保好醫(yī)保、媽咪保貝?這種長期險(xiǎn)，是不會受到影響的。
關(guān)于短期和長期健康險(xiǎn)的詳細(xì)測評，我之前也寫過文章，感興趣的可以點(diǎn)擊這里查看
條件 2：續(xù)保條款不規(guī)范
雖然《征求意見稿》是針對短期健康險(xiǎn)的，但并不是所有短期健康險(xiǎn)都要停售。這次停售的產(chǎn)品，主要是因?yàn)?續(xù)保條款不規(guī)范：
指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用了“?連續(xù)投?！薄ⅰ?自動續(xù)保”、“?承諾續(xù)?！?、“?終身限額”等易與長期健康險(xiǎn)混淆的詞句。
深藍(lán)君翻閱了幾款市場熱銷的產(chǎn)品，均發(fā)現(xiàn)不規(guī)范的情況。以泰康健康尊享 D 為例：
（泰康健康尊享 D 條款）
按照《征求意見稿》，不符合要求的產(chǎn)品都得在 2020 年 6 月 1 日 前停售。
那么，什么才是符合要求的條款呢？
根據(jù)銀保監(jiān)會的說法，短期健康險(xiǎn)應(yīng)該有“?非保證續(xù)?！钡拿鞔_表述。
同時，銀保監(jiān)會也給出了一個參考條款：
本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新申請投保，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。
需要提醒的是，這個通知目前還只是 征求意見稿，最終版本可能會變，以上分析也僅供參考。
二、我的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，停售了怎么辦？
買百萬醫(yī)療險(xiǎn)最怕停售，因?yàn)橥Ｊ垡馕吨Ｕ现袛?，重新買又不一定符合健康告知，所以大家自然會感到焦慮。
不過這次大家不需要恐慌，深藍(lán)君先說結(jié)論，這次停售可以理解為：集體條款升級，對續(xù)保沒有實(shí)質(zhì)性的影響。
1、以后停售要提前公布
以前很多停售都是悄無聲息的，像一些小額醫(yī)療險(xiǎn)突然就下架了，搞得我們非常被動。但以后停售，都要盡可能通知消費(fèi)者。
如果是保險(xiǎn)公司主動停售：需要提前 15 日披露
如果是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停：需要在提前 3 日披露
具體 披露的信息 包括：停售的原因、時間、后續(xù)服務(wù)措施等。而 披露的渠道 包括：公司官網(wǎng)、銷售渠道、報(bào)刊、即時通訊工具等。
2、停售需提供轉(zhuǎn)保服務(wù)
保險(xiǎn)公司可以停售，但要提供必要且合理的 轉(zhuǎn)保服務(wù)。
按我個人的理解，轉(zhuǎn)保服務(wù)就類似于?好醫(yī)保?“?停售后可續(xù)保其他產(chǎn)品”的服務(wù)。不少人之所以選擇好醫(yī)保，就是因?yàn)橛X得這個續(xù)保服務(wù)好。
以前的產(chǎn)品停售就停售了，以后起碼給你轉(zhuǎn)保的機(jī)會，我覺得這是一種進(jìn)步。
3、續(xù)保沒有實(shí)質(zhì)影響
轉(zhuǎn)保之后的產(chǎn)品都是升級過條款的，對于短期健康險(xiǎn)，都會寫明“非保證續(xù)保”。
雖然銀保監(jiān)會的示范條款有寫：每年需要重新申請投保，但深藍(lán)君咨詢了業(yè)內(nèi)幾位精算師，大家都覺得問題不大。
我們以后續(xù)保（或者叫重新投保）百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大概率還是可以免健康告知，也不受健康變化和理賠的影響。
其實(shí)想想也不難理解，銀保監(jiān)會的目的是規(guī)范保險(xiǎn)公司的銷售行為，減少銷售誤導(dǎo)，而不是要損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
4、要更換長期醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
買百萬醫(yī)療險(xiǎn)肯定是先看保障，我們沒有必須因?yàn)槎唐诎偃f醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條款換了一種寫法，就急著去更換產(chǎn)品。
而且像?平安 e 生保、眾安尊享 e 生?這種銷量巨大的產(chǎn)品，續(xù)保的穩(wěn)定性并不比長期醫(yī)療險(xiǎn)差。
當(dāng)然，如果你覺得心里沒底，健康情況也沒問題，那么換一份長期醫(yī)療險(xiǎn)也是可以的。具體的產(chǎn)品推薦，可以參考《1 月百萬醫(yī)療險(xiǎn)榜單》。
三、往下看，還有兩個彩蛋！
除了產(chǎn)品停售，這次銀保監(jiān)會還給我們帶來了兩個彩蛋。
彩蛋 1：賠付率要強(qiáng)制公布了
以后每年 1 季度，保險(xiǎn)公司需要在官網(wǎng)公布，短期健康險(xiǎn)上一年度的賠付率。
保險(xiǎn)公司打開門做生意，都是需要盈利的，如果產(chǎn)品賠付率過高，就有可能會停售了。
過去我們只能通過產(chǎn)品銷量，來大概猜測評百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保穩(wěn)定性，以后看賠付率會更清楚了。
彩蛋 2：退保能拿回來更多錢
《征求意見稿》明確了短期健康險(xiǎn)的“現(xiàn)金價值”計(jì)算公式：
最低現(xiàn)金價值 = 保費(fèi) ×（1 - 已保障天數(shù)/保障期限）
以前退保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會先扣起來一部分錢（例如 30%），再按剩余保障天數(shù)來退錢。現(xiàn)在不能先扣錢了，保了多少天就收多少錢，剩下的都得退給我們。
當(dāng)然，買保險(xiǎn)還是要考慮清楚自己的需求，買了又退不但麻煩，如果健康變化了，新產(chǎn)品也不一定能續(xù)上。
四、寫在最后
其實(shí)短期健康險(xiǎn)本來就是不保證續(xù)保的，但有些保險(xiǎn)公司為了刺激銷量，會把條款和宣傳資料寫得很模糊，讓消費(fèi)者產(chǎn)生可以“保終身”的錯覺。
總的來說，如果這次就是按《征求意見稿》來整改，不但可以讓行業(yè)更規(guī)范，而且銷售誤導(dǎo)也更少了。
但這份文件畢竟只是意見稿，最終會如何落地還是未知數(shù)。深藍(lán)君也會持續(xù)關(guān)注事件，第一時間為大家給出建議。
