這段時間，又是感冒的高發期，一方面是天氣原因，忽冷忽熱，很容易感冒，另一方面，又到了流行性感冒的高發季節，在雙重原因作用下，筆者帶著孩子看了一個星期的病，由此，對于人們都比較關心的保險，以及保險的配置，談一下自己的看法。

少兒保險

就孩子的保險而言，國家社保的兒童醫保還是挺好的。應該每個城市不同，筆者所在的城市，每年大概200多的保費，包括了住院和門診，門診一年的額度是300元，這個保險跟成人保險一樣，是發個卡，然后看病的時候，帶著這個卡，去繳費，與我們的醫保卡不同的是，兒童醫保卡里，并沒有錢，每次是通過按比例的劃扣，剩余的需要你來補交。

總體上，一次或者幾次感冒發燒，你這個保額基本就會花掉的，從這個角度而言，每年200多的保費，還是很合適的，或者說，不夠用。

那么應該再配置哪些保險呢？保險的配置順序呢？

重疾險

首先，從長遠考慮的話，你要考慮的是重疾險，而且，首先要考慮的是，為自己和愛人投保，然后才是孩子。

因為家庭的支柱，完全在于父母，所以利用好保險的杠桿，先給自己和愛人投保，才是規避家庭風險最重要的手段。

而對于家庭而言，重疾其實是首先要考慮的，因為大多數家庭里，得到重大疾病，而不斷治療的花費，是拖累家庭的重要原因。

同時，重疾險是一種“給付型”的保險，即如果達到各保險要求的確診條件，就可以獲得賠付，再加上，重疾的杠桿也比較的大，而且大多重疾險，都是幾乎保終身的，所以，你如果做了一份重疾險，相當于基本上伴隨一生對于重大疾病，會少很多擔憂。

需要注意的是，重疾險是越年輕時候買，價格越低，這個很好理解，因為周期拉長，相當每一期繳的就少了，即便周期相同，因為年輕時候，得重疾的概率要低，所以保險精算師，都會讓年輕人投保時候少繳費，歲數大一點，就要多繳費，如果你年齡過大，再做重疾險，可能出現保費“倒掛”，就“得不償失”了。

所以，對于廣大消費者而言，年輕的時候早給自己買一份保終身的重疾險，十分的必要。

醫療險

除了重疾險，還有哪種需要考慮呢？

這兩年互聯網的發展，讓醫療險逐漸走到了人們的視野，得到更多人的認知。

尤其是前幾年各互聯網保險公司推出的“百萬醫療險”，讓人們重新的審視了這個品種。

醫療險，與重疾險，有什么不同呢？

最本質的區別在于，重疾險是“給予型”的，醫療險是“報銷型”的，也就是說，重疾險賠付的，是你當時的保額，醫療險則是“報銷型”的，即你花了多少錢，給你按比例報多少。

所以如果構建一個重疾險和醫療險的組合，那就相當于每一次看病，用的醫療險格外報銷，如果大病的話，格外再一次獲得補償。

需要注意的是，大多醫療險，都是一年期的，也就是只能保一年，但是很多品種做的，又都是第二年可以續保。所以之前“保證續保”的醫療險，引起了很多的爭議，就目前來看，醫療險最大的問題，就是到底可以續保到什么時候，邏輯跟前面一樣，大概率年輕的時候，得病的概率要小，而年紀大的時候得病的概率要高，如果年輕時期一直在投保，結果到了年紀大的時候，無法續保，那就“白白”損失了保費，也就是在最需要保障的時候，沒有保險了。

另一個要注意的地方是，因為醫療險是報銷型的，所以一個人，買一份醫療險就可以了，兩份以上的醫療險并不能重復報銷，但是重疾險的話，是可以多份購買多份賠償的。

還有一點就是，如果像前文所說，你并沒有在年輕時候買重疾險，或者父母已經50多接近60了，買重疾險已經不合適的時候，那么你就可以買醫療險，來進行補救，唯一的問題還是，盡量選擇對于續保相對友好的醫療險。

意外險

前面所說的重疾險，針對的是疾病，而我們現實中，除了疾病外，還可能意外發生，這時候就需要意外險了。

從杠桿角度，意外險的杠桿是最大的，自然是相當合適，一般的意外險，也是一年一保的，你可以根據自身的特點，購買意外險。

而對于兒童而言，意外險就顯得更重要一點，因為兒童期多動的特征，讓他們發生意外的概率更大。

所以，你可以為自己和孩子，配置一下意外險。

結語

對于大多數而言，保險還是有用的，只是這些年，由于保險公司大多把這種資產的配置，變成了拉親戚的營銷，所以讓保險的口碑并不理想，再加上，一些人對于保險條款認知的問題，對于事后的保障也就容易產生誤解。

在這里，筆者格外說一句，這些健康險，最重要的一條，就是健康告知，你必須符合上面的要求，雖然不需要體檢，但是如果之前有過合同里不允許的病癥，那就無法得到相應的保障，這也是保險中的“最大誠信”原則。

總之，合理配置好自己的保險，這樣你才會更安心的生活。