“個人四件套，企業(yè)對公賬戶，長期穩(wěn)定供應。”元旦后的第三天，銀行卡販子張遼(化名)開工了。1月4日下午，他在一個博彩行業(yè)的微信群里打出了這則廣告。
一位熟悉黑產(chǎn)的人士告訴記者，張遼提及的“銀行卡四件套”，即他人的銀行卡、對應綁定的手機卡、身份證和U盾。銀行卡四件套的主要買家為賭博網(wǎng)站的運營方和電信詐騙團伙。“這些銀行卡四件套往往被他們(賭博網(wǎng)站運營方和電信詐騙團伙)用來制作收款接口和洗錢?！?/p>
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行卡四件套的販賣黑產(chǎn)鏈條已十分“成熟”，多呈團隊化運作。閑魚、QQ、微信甚至抖音，多個平臺中均暗藏銀行卡販賣信息。在暗網(wǎng)中，記者更看到了密集羅列的廣告。有銀行販子透露，可能賣至數(shù)千元的銀行卡套裝成本只有500元。此外，處于運輸環(huán)節(jié)的部分快遞公司也存在內(nèi)部監(jiān)管漏洞。去年8月底，記者曾收到一位銀行卡賣家快遞過來的銀行卡四件套。
近年來，公安系統(tǒng)持續(xù)整治轄區(qū)內(nèi)黑灰產(chǎn)犯罪。據(jù)記者統(tǒng)計，2019年，有包括公安部及湖南、深圳、廈門等多省市在內(nèi)的警方通報過販賣銀行卡和企業(yè)對公賬戶相關(guān)案件破獲情況，抓獲涉案犯罪嫌疑人總計超過600人，繳獲銀行卡超萬張。
多平臺藏銀行卡買賣：一套800至上千元
張遼并非唯一一個銀行卡賣家。關(guān)于銀行卡出售的廣告，在張遼所在的這個499人的微信群中，每天都會彈出很多條。
據(jù)群內(nèi)另一名銀行卡販子凱里(微信昵稱)發(fā)布的消息，他手中有大量“四大行”的銀行卡出售。為了招攬顧客，凱里標注：“支持貨到付款?！?/p>
除銀行卡外，凱里還涉及多項“業(yè)務”。在廣告文末，凱里寫道：“精準BC、QP，支持小額測試?！币晃皇煜ず诋a(chǎn)的人士透露，黑產(chǎn)人員往往會用首字母來替代博彩、棋牌等關(guān)鍵詞，躲避監(jiān)管?！袄玢y行卡會被用‘YHK’來代替，普通人根本不知道這些字母是什么意思，也能起到一個篩選顧客的作用?！?/p>
一位熟悉黑產(chǎn)的人士介紹，銀行卡四件套的主要買家為賭博網(wǎng)站的運營方和電信詐騙團伙。“這些銀行卡四件套往往被他們用來制作收款接口和洗錢?！?/p>
王娜(化名)曾經(jīng)陷入網(wǎng)絡賭博之中，面對滿屏的催債短信時，其中一個細節(jié)浮現(xiàn)在她的腦海中，“它(賭博網(wǎng)站)的收款賬戶經(jīng)常變更，且均為私人賬戶。”她所不知道的是，賭博網(wǎng)站就是通過購買銀行卡四件套用來制作收款接口和洗錢。她只知道，自己因為賭博欠下高額網(wǎng)貸，打算賣掉一套房。
不止微信，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在QQ、閑魚等平臺，均存在銀行卡販子為招攬顧客發(fā)布的廣告信息。
“卡商出售卡盾、四件套?！遍e魚用戶張迪(化名)發(fā)布的消息稱。去年8月下旬，記者為暗訪曾按照其在閑魚上留下的信息添加其微信。“800一套，絕對可靠。身份證均帶有芯片，POS機可以刷，ATM機可以取。國內(nèi)國外均可發(fā)貨，四大行居多?！痹谖⑿胖校瑥埖线@樣介紹。
還有的販子試圖蹭上短視頻時代的紅利。一名銀行卡販子直接將“銀行卡四件套”作為抖音昵稱，通過性感女性視頻來吸引顧客。在抖音留言區(qū)，記者發(fā)現(xiàn)多條諸如“多少錢一套？”“收卡嗎？”的評論。在其簽名處，留有一個供聯(lián)系的QQ號，在該QQ用戶的主頁，記者發(fā)現(xiàn)多張銀行卡的照片。
另一名銀行卡販子甚至直接將郵寄銀行卡的途中錄制的視頻發(fā)布到抖音上。視頻中，多個包裹其中的一個透明包裝袋可以看到一張中國建設銀行卡。包裝袋旁邊，散落著多張快遞郵寄單，均為順豐速運。視頻下方留有其微信號。
在暗網(wǎng)這個隱蔽在互聯(lián)網(wǎng)深處的龐大市場中，包含身份證買賣的交易信息幾乎隨處可見。記者在暗網(wǎng)上的一家擔保交易市場中，發(fā)現(xiàn)存在大量與證件買賣有關(guān)的信息。該市場的實體物品中一則交易帖顯示，“銀行卡四件套，歡迎老板前來長期合作”。
據(jù)多則交易帖顯示的價格，“四件套”價位由800元至1600元不等。為了凸顯賣家“誠意”，交易帖中普遍包含多項售后規(guī)定。一則交易帖中的“關(guān)于售后”一欄顯示，所售產(chǎn)品售后服務期為兩個月，以客戶簽收(銀行)卡開始。一個月內(nèi)無條件質(zhì)保，兩個月內(nèi)盡全力協(xié)助，超過兩個月不做任何主觀承諾。
農(nóng)村青年、大學生被盯上，
號稱開卡日賺600
之前的一段時間，閑魚上的銀行卡販子張迪(化名)稱他的生意“很紅火”。記者為調(diào)查嘗試提出購買要求時，張迪查驗了一下庫存后表示：“今晚不夠發(fā)了。我們一般手里就二三十套在這流動，最近半個月很奇怪，不夠發(fā)?！?/p>
一直以來，倒賣銀行卡被明令禁止?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定：銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。不過，張迪仍在販賣，這項黑產(chǎn)已逐漸演變?yōu)閳F隊化運作。
張迪透露，他只是一個銀行卡販賣團伙中的一員?！拔倚值茉谕獾刎撠熓湛ǎ邑撠熀藢γ艽a、打包發(fā)貨?！边@些銀行卡來自何處？張迪說，“聯(lián)系好人之后，我們會帶著去辦理手機卡和銀行卡。一般一套給他們五百，后面他們之間也會相互推薦去開戶?！?/p>
最早被張迪一伙盯上的，是勞務市場上隨時待命的務工人員。不過，弊端很快顯露出來?！坝惺虑榱说脑掗_卡的這個人不好找到。”此時，法律意識較為淡薄的“農(nóng)村青年”進入張迪一伙的視野?！稗r(nóng)村里的年輕人最好，畢竟家在那里，他們有了可以賺錢的門路也會去拉同村的?！?/p>
張迪強調(diào)，出售的四件套的使用期限為三個月。“800元是保三個月的，三個月后這邊會讓他們?nèi)プN重新開辦?！睆埖险f，“只要你那邊別搞得司法凍結(jié)這些，我這邊資源可以說是循環(huán)的。只要有一定的人去開卡，我這邊就有錢賺?！?/p>
通過張迪，記者購得了一套銀行卡四件套。在張迪表示銀行卡四件套已發(fā)出的五天后，記者收到對方通過順豐速運郵遞的銀行卡四件套，付款方式為到付。快遞信封內(nèi)包含一名尤姓男子的工商銀行卡、配套U盾、綁定手機號和該男子身份證。卡片和設備沒有絲毫人為使用的磨損痕跡，手機卡未從卡托中摳出。這是一套嶄新的證件。
信封之中，還有一張對方留下的紙條，上面記錄有“四件套”戶主姓名、銀行卡密碼、網(wǎng)銀用戶名、網(wǎng)銀密碼、U盾密碼、手機號碼等信息。為測試，記者根據(jù)四件套信息，成功登錄了這位尤姓男子的網(wǎng)銀。
1月6日下午，記者將快遞收貨地址等相關(guān)信息提交給順豐速運。就此問題，順豐速運有關(guān)工作人員回復記者稱：將會進行客觀、認真的調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)個別人有違章違紀行為，公司將采取零容忍態(tài)度，堅決制止。
記者在調(diào)查過程中注意到，銀行卡黑產(chǎn)團伙的觸手也在伸向高校。
披著“用于網(wǎng)購刷單”、“日賺六百當天結(jié)算”的宣傳話語，他們正在大學校園里尋覓獵物，有的還拋出了“只面向大學生”的說法。
“開個卡就能賺500元，何樂而不為？”北京某高校的程磊(化名)曾想過做這門生意，不過因課程緊張作罷。對于程磊這樣的年輕人，五百元錢具有一定的誘惑力。
“缺錢，想不受苦受累輕松拿個零花錢的請注意，銀行卡兼職上午開卡，晚上7點結(jié)賬，日賺600以上。有想去的，聯(lián)系本人?！痹趽碛?00多位群成員的河北某高校學員總?cè)褐?，一位名為“翩翩公子”的用戶發(fā)布的信息這樣顯示。不過，記者嘗試添加其QQ號未獲通過。
有銀行卡販子稱與快遞員有“合作關(guān)系”
被引誘去開銀行卡的這些人或許并不清楚，他們交到卡販子手上的銀行卡，在黑市另一端的價格動輒上千。
記者注意到，在四川省巴州區(qū)公安分局破獲的一起妨害信用卡管理案中，犯罪嫌疑人承認，以自己和他人名義申請辦理銀行卡、購買手機號并綁定某信、某寶，開通銀行U盾，以每套4500-6000元的價格，出售給全國12個省市100余人甚至境外用于非法交易，共從中獲利500余萬元。
另據(jù)公安部去年7月披露的特大販賣銀行卡和企業(yè)對公賬戶案中，銀行卡“四件套”包括身份證件、銀行卡、手機卡、U盾，一般每套500至1000元，經(jīng)層層轉(zhuǎn)賣加價，最高可以賣到每套3000元。企業(yè)對公賬戶相關(guān)材料包括對公銀行卡、U盾、法定代表人身份證、公司營業(yè)執(zhí)照、對公賬戶銀行申請表、公司公章、法人印章、公司章程等，每套8000至15000元。
“企業(yè)對公賬戶所需的這八件材料，又被稱為‘銀行卡八件套’。”上述熟悉黑產(chǎn)人士告訴記者。
暴利背后，相比其他可以在線交易的黑產(chǎn)，銀行卡販賣產(chǎn)業(yè)有一個重要環(huán)節(jié)頗令張迪頭疼——如何將這些銀行卡安全郵寄到客戶手中。“有時候查到就會被扣住，風聲緊的話還不敢發(fā)貨?！睆埖险f。至于如何知道風聲緊，張迪坦言：“都是通過快遞。”
快遞“內(nèi)鬼”并不是第一次進入公眾視野。據(jù)媒體此前報道，在深圳一起銀行卡販賣案件中，犯罪團伙通過微信、QQ等互聯(lián)網(wǎng)聊天工具，借助物流快遞渠道長期從事非法銀行卡“四件套”的販賣交易，購卡人是分布在全國13個電信網(wǎng)絡詐騙重點地區(qū)及東南亞、歐洲等境外的電信網(wǎng)絡詐騙犯罪分子。
犯罪鏈條涉及“卡販”“卡總”、快遞“內(nèi)鬼”、制假證、詐騙等多個環(huán)節(jié)，已成為一條完整的非法買賣銀行卡、個人信息的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條。在各個環(huán)環(huán)相扣的黑產(chǎn)鏈條之中，“快遞內(nèi)鬼”團伙負責寄遞銀行卡“四件套”。報道稱，該團伙利用快遞行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管漏洞，將“卡總”交寄的“四件套”寄往全國各地，并代收貨款。
與之類似，張迪透露，他和快遞公司業(yè)務員同樣存在“合作關(guān)系”?！凹囊惶滓话銜o快遞員30元，有什么風聲他(快遞員)也會告訴我?！睆埖险f。
至于交易賬款的交接，張迪十分謹慎，“有一個小號專門轉(zhuǎn)賬，我們都很小心，怕被查?！背酥猓辉高^多透露其他信息。
據(jù)張迪介紹，因不少賭博網(wǎng)站運營方均在境外，他特意為此開辟了出境的渠道。記者臥底上文提及的博彩行業(yè)交流群發(fā)現(xiàn)，稱可以提供出境郵遞服務的信息同樣并不少見。
“廣州到菲律賓、柬埔寨、泰國海運、陸運、空運，雙清關(guān)派送到門(時效穩(wěn)定，誠信經(jīng)營)?！比ツ?0月30日凌晨三點，一名昵稱為“柬埔寨東南亞物流專線”的用戶發(fā)布到群里的廣告這樣描述其主要業(yè)務，并在廣告下方附有聯(lián)系電話。其表示，香煙、四件套等敏感貨物均可承運。
當天下午，記者撥打了對方留下的手機號碼，電話另一端是一位操南方口音的男士。“現(xiàn)在廣州渠道查得嚴，四件套做不了?！辈贿^，其表示可以走廣西的渠道將貨物送出境?！懊抗?5元，160件四件套大概就200多塊錢。都是空運?！?/p>
“四件套一直在走(發(fā)貨)，安全性你可以放心?！敝劣谌绾我?guī)避監(jiān)管，以及將銀行卡四件套運送出境的具體方法，對方以這是其“商業(yè)機密”為由拒絕透露。
“銀行卡四件套因具有真實性，并非非法偽造的證件，所以不在禁止郵寄名錄之列。目前從法律規(guī)定層面來看，是可以郵寄的。”北京盈科(上海)律師事務所高級合伙人陳曉薇說，“但因為販賣銀行卡四件套的行為已經(jīng)發(fā)展為一條產(chǎn)業(yè)鏈，其中最重要的一個環(huán)節(jié)就是“郵寄”。郵寄因為成本低，效率高，成為銀行卡四件套販賣黑產(chǎn)的推動器?！?/p>
陳曉薇認為，只有從郵寄環(huán)節(jié)進行規(guī)范限制，才能從根本上打擊銀行卡四件套的販賣黑產(chǎn)業(yè)務。“有關(guān)部門應當盡快出臺《禁止郵寄物品指導目錄》的補充修訂，將證件、銀行卡等涉及個人隱私的物品列入。同時也應考慮到社會經(jīng)濟發(fā)展的需求，在法律法規(guī)中進行補充，即上述證件、銀行卡等的郵寄，需經(jīng)本人簽字確認。再結(jié)合《中華人民共和國郵政法》第二十五條規(guī)定：郵政企業(yè)應當依法建立并執(zhí)行郵件收寄驗視制度。對信件以外的郵件，郵政企業(yè)收寄時應當當場驗視內(nèi)件。用戶拒絕驗視的，郵政企業(yè)不予收寄。各郵政企業(yè)應該對郵寄物品進行驗視，發(fā)現(xiàn)有身份證、銀行卡、U盾等，必須本人簽名確認后，才可收寄。否則，不予郵寄。郵政企業(yè)需要承擔法律規(guī)定的驗視義務。”
被用于電信詐騙、洗錢，銀行應嚴查異常開戶
在近幾年查獲的電信詐騙案中，擁有大量的銀行卡成為犯罪嫌疑人的“必備品”。
2018年12月至2019年5月，歷時5個半月，四川大英縣公安局專案組將犯罪嫌疑人楊某華等11名團伙骨干抓獲歸案。警方查明，該犯罪團伙通過辦理、販賣銀行卡套件，為網(wǎng)絡賭博、詐騙、洗錢等犯罪活動提供幫助。在查實的879套銀行卡中，有400余套涉及全國各地電信詐騙案1000余件，涉及金額1.65億元。
除了電信詐騙，銀行卡買賣的背后還指向洗錢、行賄、受賄、非法所得的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等不法行為。為防止洗錢等犯罪活動，監(jiān)管層在近年先后頒布了多項政策。
2016年3月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)工作事項的通知》，嚴格限制開卡數(shù)量，同一商業(yè)銀行為同一客戶開立借記卡原則上不得超過4張；同年12月，銀行個人賬戶分類管理啟動，每個人在一個銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已有Ⅰ類戶的，再開戶時，只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。根據(jù)規(guī)定，Ⅱ類賬戶消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。Ⅲ類賬戶限額上調(diào)后也僅為2000元。
“銀行給用戶開卡時都會提醒本人使用，密碼不要透露給別人，不過還是有人不在意。而且在這種倒賣關(guān)系中，一般是買方給開卡人一些好處費，開卡人會覺得自己沒有資金在卡里，開卡還有錢賺，所以沒風險?！币晃还煞菪腥耸扛嬖V記者，用戶來開卡，銀行是不能拒絕的，多數(shù)時候在開卡環(huán)節(jié)也很難判斷賬戶使用用途。
另一位股份行人士也表示，開卡都憑用戶個人意愿，銀行攔不住，也不知道他的用途。“之前碰到過一位用戶來辦卡并開U盾，稱第二天就要去美國，但是行色匆忙，說話也前言不搭后語。碰到這種情況，支行可以先預留信息上報分行，7天后再予辦理?！?/p>
央行此前明確，銀行要嚴格審查異常開戶情形，必要時應當拒絕開戶。可以拒絕開戶的情形包括：不配合客戶身份識別、有組織同時或分批開戶、開戶理由不合理、開立業(yè)務與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動等。
對賬戶資金異常變動，銀行有其監(jiān)測手段。受訪人士稱，該行設有反洗錢部門，如果一個賬戶出現(xiàn)異常大額或高頻進出款，在上報央行的同時，銀行也會采取“強制備注”手段，被強制備注的賬戶需要本人到銀行去“解綁”。
“之前我國一人數(shù)折現(xiàn)象很普遍，導致一些閑置賬戶被不法分子挪用。個人賬戶分類管理啟動后，銀行排查起來相對容易很多。如果賬戶被強制備注也沒有解除，那意味著之后都只能在這家銀行開Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可用功能和額度會減少很多?！币晃汇y行人士稱。
一位接近銀行人士直言，銀行卡販賣產(chǎn)業(yè)鏈條折射出目前存在發(fā)卡銀行對持卡人身份識別和盡職調(diào)查工作不充分，客戶身份資料和交易記錄保存不夠合理，大額和可疑交易甄別不到位等多個問題。“銀行應加強對客戶的甄別能力和對銀行卡的管理水平。”
一位警方內(nèi)部人士則向記者分析，銀行卡的非法買賣活動多在網(wǎng)絡上進行，是銀行卡販賣屢禁不止的重要原因?！百N吧、論壇、微博以及各種各樣的社交平臺都存在這種信息，他們沒有固定辦公地點，也不可能和顧客當面交易，這對案件偵破來說是一個不小的挑戰(zhàn)。”
廣強律師事務所律師曾杰表示，從法律風險來看，提供自己的銀行卡給他人使用，如果主觀上明知他人用于非法買賣外匯、詐騙等行為就有可能構(gòu)成共犯。如果主觀上不明知他人使用銀行卡的用途，那造成的后果可能就是個人的征信會受到影響，給生活造成不必要的麻煩，甚至引發(fā)一些訴訟風險。
中聞律師事務所合伙人李亞認為，銀行卡被倒賣用來從事詐騙、洗錢、逃稅、網(wǎng)絡賭博、虛假刷信譽等非法活動，給銀行卡所有人帶來法律風險。倒賣銀行卡的行為，違反了《銀行卡業(yè)務管理辦法》中關(guān)于銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借的相關(guān)規(guī)定，違反該規(guī)定的發(fā)卡銀行應當責令其改正并加以處罰。為倒賣者提供原始材料的用戶，也可能構(gòu)成犯罪分子的幫助犯。因此，對于涉及個人信息的銀行卡等，應妥善保管，絕不輕易外借他人，更不能因蠅頭小利而出售。一旦卡片丟失，應及時掛失補辦，不給犯罪分子可乘之機。
記者 李大偉 程維妙 羅亦丹 (程子姣亦有貢獻)
