原標(biāo)題：“百融云創(chuàng)”旗下網(wǎng)貸推薦平臺(tái)被指涉高利貸或砍頭息

來(lái)源：尚法新聞

作為第三方推薦網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品信息平臺(tái)的“榕樹(shù)貸款”，一直在推薦多款年費(fèi)率高達(dá)36%的貸款產(chǎn)品。事實(shí)上，僅在網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)的“聚投訴”和“黑貓投訴”上，光2019年對(duì)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的投訴就多達(dá)400起。

2019年12月22日，在北京舉辦的一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)論壇上，百融云創(chuàng)科技股份有限公司（下稱“百融云創(chuàng)”）董事長(zhǎng)、CEO張韶峰發(fā)言稱，科技賦能金融，就是要讓金融從神壇走向普羅大眾，真正為中小微企業(yè)服務(wù)，為普通老百姓服務(wù)。他在會(huì)上還宣稱，百融云創(chuàng)以“讓金融普惠民眾”為使命。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融光鮮的背后，是其游走在法律邊緣的灰色生意。張韶峰或許并不知曉，就在其參會(huì)發(fā)言的同時(shí)，百融云創(chuàng)旗下網(wǎng)貸平臺(tái)的“榕樹(shù)貸款”用戶李婕（化名）等人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投訴稱，“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)涉嫌高利貸、砍頭息，以及電話騷擾和“軟暴力”催收等。

游走在法律邊緣的利率

2019年10月20日，李婕通過(guò)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)推薦的“你我貸”借款11000元，分期12個(gè)月還款。平臺(tái)約定前2個(gè)月每次需還款2621.17元，后面每個(gè)月需還款971.17元。按照此計(jì)算方法，李婕共需還款14954元，綜合利息為3954元，折合年利率計(jì)算，高達(dá)30%。

李婕告訴尚法新聞（ID：zgsbfzzk），在該筆綜合利息中的3300元，“你我貸”是以管理服務(wù)費(fèi)的名義計(jì)算收取。

在第一期，李婕還了2621元。在第二期逾期的前一天，她發(fā)現(xiàn)自己承受不了高利息，便給“你我貸”客服（4006808888）協(xié)商提前還款。客服答應(yīng)在12期還款總金額的基礎(chǔ)上一共給減去300多元。

“這樣的高利貸就沒(méi)人管嗎？”李婕不認(rèn)可“你我貸”客服的計(jì)算方法，多次聯(lián)系客戶協(xié)商處理，要求減免其它應(yīng)還款的多余利息。

“過(guò)了幾天，我一天都會(huì)接到七八個(gè)電話暴力催收，他們態(tài)度惡劣，說(shuō)話難聽(tīng)，時(shí)不時(shí)的說(shuō)他們會(huì)聯(lián)系我的單位來(lái)威脅我。而我的個(gè)人信息也被泄露給貸款催收的第三方。”李婕告訴記者，催收中心答應(yīng)再減免200元，但她還是覺(jué)得利息收取的太高，就向上海市寶山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督局和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)投訴。“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)我的兩次投訴內(nèi)容卻不予受理。”

上海市寶山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督局告知李婕，“你我貸”的人會(huì)與其協(xié)商處理。“最終你我貸告知我提前還款10000元就可以結(jié)清，我在前幾天便給你我貸轉(zhuǎn)賬了9000元，但還差1000元未付清，你我貸就不斷地打電話騷擾我。”李婕說(shuō)，自己等于只借了2個(gè)月，其綜合費(fèi)用為1621元，等于是綜合年利率高達(dá)88.42%。

對(duì)此說(shuō)法，12月31日，尚法新聞（ID：zgsbfzzk）記者以客戶的名義致電百融云創(chuàng)核實(shí)情況。一名女工作人員回應(yīng)稱，百融云創(chuàng)不放貸款，只做公司“風(fēng)控”的產(chǎn)品，“榕樹(shù)貸款”不做網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)。記者剛想對(duì)此表露身份，但還未等記者把話說(shuō)完，該女工作人員就掛斷了電話。

隨后，記者撥打“你我貸”客戶電話（4006808888）采訪求證，但該電話一直提示為“等待”之中。

資料顯示，“榕樹(shù)貸款”是由百融云創(chuàng)旗下“廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司”運(yùn)營(yíng)的一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，用戶可以直接通過(guò)該平臺(tái)向其合作的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款。

“你我貸”就是“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的合作方之一。2015年9月，隸屬于上海你我貸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司的“你我貸”，系美股上市公司（美國(guó)存托股票ADS）嘉銀金科（上海嘉銀金融科技股份有限公司）旗下網(wǎng)貸平臺(tái)，2011年6月上線運(yùn)營(yíng)，官網(wǎng)宣稱其產(chǎn)品有著放款快、利息低的優(yōu)勢(shì)。

在“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)上，有多款年費(fèi)率超過(guò)30%的貸款產(chǎn)品。其中，如意分期的年費(fèi)率顯示為33%，“桔子借款”和“你我貸”的年費(fèi)率均顯示為36%。

事實(shí)上，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上的投訴內(nèi)容顯示，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的恒易貸、水蓮金條、急貸等諸多產(chǎn)品也被指涉嫌高利貸。據(jù)一名何姓用戶的投訴內(nèi)容顯示，他通過(guò)“榕樹(shù)貸款”中的“急貸”借款13000元，分12個(gè)月償還，總還款金額高達(dá)17680，總利息4680元，折合年利率剛好為36%。

如此之高的利率顯然已經(jīng)游走在法律的邊緣。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這則規(guī)定意味著年利率未超24%的受到法律保護(hù)，年利率超過(guò)36%的無(wú)效，而年利率介于24%至36%之間的屬于自然債務(wù)區(qū)，出借人提起訴訟請(qǐng)求支付的法院不會(huì)支持，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，法院也不會(huì)支持返還。

以服務(wù)費(fèi)之名收取砍頭息

砍頭息，通常指的是高利貸給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢。

據(jù)李婕介紹，她的借款高達(dá)3954元的總利息中大部分就是以服務(wù)費(fèi)之名收取。她借的11000元在前兩個(gè)月每月需還2616.17元，兩期就需還款5232.34元，已經(jīng)接近總借款的一半。她認(rèn)為，這是變相的收取了砍頭息。

“我在還款逾期時(shí)，榕樹(shù)貸款的一名工作人員打電話讓我繼續(xù)貸款，我明確告知她已經(jīng)在榕樹(shù)貸款平臺(tái)有貸款逾期了，但她說(shuō)不影響，可以申請(qǐng)恒易貸。當(dāng)時(shí)我把她批評(píng)了一頓，說(shuō)她們是套路貸，她就掛電話了。”李婕告訴尚法新聞（ID：zgsbfzzk）記者，她會(huì)把最后所欠的1000元錢提前還清，“投訴榕樹(shù)貸款太累了”。

李婕的遭遇并非孤例。根據(jù)多位投訴人的投訴內(nèi)容顯示，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的多款貸款產(chǎn)品，都會(huì)以服務(wù)費(fèi)之名而額外收取利息。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，榕樹(shù)貸款平臺(tái)推薦的一款名為“恒易貸”的產(chǎn)品，甚至是在放款時(shí)直接收取利息。一位羅先生投訴稱，他在2019年10月通過(guò)榕樹(shù)貸款中的“恒易貸”借款1萬(wàn)元，但實(shí)際到款只有8217元，下款前先扣除了1700多元的費(fèi)用。另一位李先生也投訴稱，其通過(guò)榕樹(shù)貸款中的“恒易貸”借款15000元，但實(shí)際到賬僅12325元，也被變相的收取了砍頭息。

如此變相收取砍頭息無(wú)疑是在挑戰(zhàn)法律底線。根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條明確規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

此外，2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》也曾明確要求，P2P平臺(tái)不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

有關(guān)對(duì)“榕樹(shù)貸款”平臺(tái)的投訴不止于此。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在“聚投訴”和“黑貓投訴”兩大平臺(tái)上，榕樹(shù)貸款相關(guān)投訴就有超過(guò)400起，而這只是2019年以來(lái)的數(shù)據(jù)。

除了被指涉嫌高利貸、收砍頭息外，諸多用戶還表示，通過(guò)榕樹(shù)貸款平臺(tái)借款后遭遇到了暴力催收、電話騷擾、威脅恐嚇、高額逾期費(fèi)用等問(wèn)題。

尚法新聞（ID：zgsbfzzk）注意到，在回復(fù)投訴用戶時(shí)，“榕樹(shù)貸款”的客戶人員往往會(huì)強(qiáng)調(diào)其是第三方推薦平臺(tái)，有對(duì)上架產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查，保障產(chǎn)品的合規(guī)性，但這樣的說(shuō)法引發(fā)了一些用戶的質(zhì)疑。投訴人王先生就認(rèn)為，榕樹(shù)貸款是“任意（由）貸款產(chǎn)品上架，出事后就撇得一清二楚。”

公開(kāi)資料顯示，榕樹(shù)貸款平臺(tái)母公司百融云創(chuàng)成立于2014年，投資方包括中國(guó)國(guó)新基金、中金公司、高瓴資本、IDG資本、紅杉資本等。“百融云創(chuàng)”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名為百融（北京）金融信息服務(wù)股份有限公司。在各類網(wǎng)貸、金服機(jī)構(gòu)頻繁爆雷之際，2019年5月，又更名為百融云創(chuàng)。

尚法新聞（ID：zgsbfzzk）將持續(xù)關(guān)注此事。